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Con más de tres décadas como broker y suscriptor en EE.UU. y otros países, Alexander B. Hodges ha negociado, ha colocado y suscripto seguros en más de cincuenta países. En 1966 comenzó a publicar Insurance Research Letter (www.ins-inc.com), un boletín mensual dedicado al negocio asegurador y reasegurador en todo el mundo. En esta edición Alex explica los principales desafíos y problemas que deben tomarse en cuenta al organizar y mantener un programa de seguros internacionales.
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Para aprovechar al máximo nuestras vacaciones necesitamos previsión, planificación y, como mínimo, recurrir en alguna medida a la experiencia y pericia de quienes se dedican al negocio de los viajes y la recreación.
Conscientemente o no, usted debe definir las metas y la filosofía de sus vacaciones. ¿Quiere relajarse o divertirse? ¿Prefiere un viaje un viaje con guías o emprenderlo solo? Para decidir qué clase de viaje se ajusta mejor a sus necesidades deberá pesar los pros y contras de estas y otras opciones.
Ahora se acelera la planificación. Debemos considerar costos, fechas y horarios, idiomas extranjeros, visas y costumbres locales, para nombrar sólo unos pocos factores relacionados con su viaje. Y para su tranquilidad también debe tomar las medidas necesarias para proteger su hogar mientras esté ausente.
Por último, utilizará los servicios de determinados profesionales para facilitar las cosas y aprovechar su viaje al máximo. Por lo general, la figura central de este grupo de apoyo es su agente de viajes. También podrá incluir a autores de libros sobre viajes, guías y el conserje de su hotel. La calidad de los servicios de estos profesionales influirá mucho éxito o fracaso de mi viaje.
Protegerse contra las pérdidas que puedan sufrir sus negocios internacionales no es muy distinto de planificar unas vacaciones; se requiere previsión, planificación y una red de profesionales que presten apoyo a su proyecto.
Previsión y Compromiso
Comprender que su empresa necesita un programa amplio de seguros internacionales es un buen comienzo, pero es sólo eso. Ahora la dirección deberá tomar el firme compromiso de estructurar y aplicar un programa uniforme a escala mundial.
A los directivos de subsidiarias extranjeras les concierne básicamente el manejo de las operaciones locales. Como resultado, suelen poner un excesivo énfasis en estrategias de seguros individualizadas a expensas de objetivos corporativos coordinados.
Pero concentrarse en consideraciones de corto plazo sobre costos de prima puede llevar a los directivos locales a pasar por alto las exposiciones a catástrofes, creando pérdidas no aseguradas con consecuencias agobiantes. Los costos mínimos se han multiplicado convirtiéndose en costos máximos.
Vemos, pues, que hay dos aspectos fundamentales en las que debe basarse su compromiso corporativo original de diseñar un programa internacional exitoso. El primero es pedir el aporte de los gerentes locales al diseño de la cobertura, y el segundo es liberarlos de las decisiones de compra. Esto permite a los directivos corporativos y locales sobresalir en su propio campo de especialización y pericia y al mismo tiempo beneficiarse del ajeno.
Fijados los objetivos generales del programa, el siguiente paso será planificar y poner en marcha programas para alcanzar tales metas. Pero esto no es tan fácil como puede parecer.
Planificar: Un Enfoque Integrado
Diferentes leyes y prácticas locales conspiran para complicar incluso los planes más simples y pueden crear trampas fatales para los incautos, tanto en su propio país como en el exterior.
Es necesario un programa de seguros integrado y con bases amplias para hacer frente a los caprichos de las normas locales. Algunos problemas y consideraciones habituales que no deben pasarse por alto incluyen:
• Cumplir con las normas legales locales que especifican qué aseguradores pueden emplearse para los tipos de cobertura que buscamos. La violación de estos requisitos puede conllevar desde multas hasta la cárcel.
• Saber cómo afectan a nuestra empresa las leyes laborales locales. Si cerramos una operación en el exterior las leyes locales pueden obligarnos a seguir pagando salarios durante determinado lapso.
• Valuaciones precisas de bienes locales, tanto muebles como inmuebles. Con los actuales niveles de inflación el infraseguro no es un efecto secundario poco habitual, y puede resultar desastroso si estamos sometidos a normas estrictas de prorrateo.
• Buscar un programa que ofrezca a su empresa máximos beneficios impositivos. Por ejemplo, leyes impositivas locales que determinan si las primas pagadas a ciertos aseguradores son deducibles de impuestos.
• Asegurarse de tener cobertura para sus exposiciones a delitos en el exterior. Si sus pólizas locales no brindan esta protección, debería extenderse su cobertura local corporativa para que se aplique en todo el mundo.
• Efectos del Código Napoleónico sobre sistemas legales en el extranjero. Estamos acostumbrados a tratar con un sistema que pone la carga de la prueba en el reclamante, pero el Código Napoleónico la pone en cabeza del demandado, quien tiene que demostrar su propia inocencia.
• Marcada dependencia en una planta o empresa que le suministra un servicio o producto que no puede obtenerse fácilmente en otro sitio. Debe tomar recaudos para reducir al mínimo los efectos que una interrupción de este insumo podría tener en sus operaciones. Una cláusula de interdependencia y proveedores incluida en su cobertura internacional de interrupción de operaciones puede contribuir a aliviar los problemas propios de esta exposición.
• Vacíos de cobertura en las pólizas de responsabilidad por productos de su empresa debido a limitaciones de los territorios amparados. Muchas pólizas cubren únicamente las demandas iniciadas en el país en el que se fabrica el producto. Si usted exporta su producto de otro país a EE.UU. o viceversa deberá revisarse y modificarse la póliza si ello fuese necesario.
• Problemas políticos y las incertidumbres que generan. Los riesgos que pueden amenazarlo incluyen nacionalización, demora, rescisión del contrato y expropiación. Un programa internacional de seguros debe prever estos riesgos políticos y estar listo para abordarlos.
• Cobertura adecuada para lesiones laborales sufridas por cualquiera de sus empleados tanto estadounidenses o locales. Una cobertura voluntaria internacional para accidentes laborales puede brindarle una cobertura amplia y contribuir a eliminar incertidumbres en este segmento.
• Estar actualizado sobre sucesos que se produzcan en sus empresas locales que puedan afectar su programa de seguros. Esto no abarca solamente tendencias en el mercado de seguros, sino también cambios en sus operaciones en el exterior.
• Protección suficiente para todas sus exposiciones por responsabilidad general y productos. Las diferencias de cobertura de un país a otro hacen difícil tener en cuenta la “imagen total corporativa”. Una cobertura en exceso para catástrofes de responsabilidad a terceros puede cubrir las brechas que se plantean entre usted y su meta de alcanzar un programa de seguros uniforme.
• Considerar distintas opciones de distribución de riesgos, tales como autoseguros o una aseguradora cautiva subsidiaria.
• Ventajas de la suscripción por cuentas. Consolidar las primas y siniestros de cada cuenta le favorecerá para lograr el máximo apalancamiento con los aseguradores y una correspondiente reducción de las tasas de prima.
Su Grupo de Apoyo: Una Red de Profesionales
Las distintas soluciones sugeridas abarcan las áreas problemáticas generales mencionadas anteriormente.
Pero también necesitará una organización que le brinde los servicios necesarios y descubra y actúe ante las innumerables necesidades de su empresa en particular. Los aspectos básicos y detalles especiales deberán, pues, ponerse en acción como un programa corporativo único y bien integrado.
Administración del programa y servicio son sinónimos; por tanto, es de primordial importancia contar con una disciplinada red internacional de corresponsales, emprendimientos conjuntos y/u oficinas propias que se ocupen de estos temas.
Traducción: Mauricio Kitaigorodzki
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