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EDITORIAL




Luego del tormentoso comienzo de año con una importante devaluación del peso acompañada de un aumento en las tasas de interés para los depósitos, marzo se caracterizó por cierta estabilidad en el mercado cambiario, aunque el tema central ahora pasó a ser el control del gasto público y el alto nivel de inflación que comienza a pesar sobre los bolsillos de la población y complica las negociaciones salariales. Afortunadamente, el gobierno comienza a reconocer niveles de inflación cercanos a la realidad, aunque el mercado ya desde hace varios años aplica sus propios índices para ajustar precios y salarios siendo este uno de los motivos del deterioro del valor de la moneda extranjera que durante años se ajustó con índices inferiores a los reales. La reciente modificación del tipo de cambio aceleró el ajuste de precios con el riesgo de que la inflación licue en corto tiempo los beneficios de esa devaluación, llevando a nuevos ajustes cambiarios; este es un desafío a enfrentar junto con la amenaza de recesión provocada por el encarecimiento de la financiación y la caída de las ventas a plazo.
Lamentablemente, no se discute todavía una efectiva política anti-inflacionaria y probablemente no se haga mientras los mercados emergentes mantengan el consumo de nuestros productos creando excelentes condiciones para productores de alimentos y materias primas.
En el mercado asegurador la Superintendencia de Seguros de la Nación (SSN) continúa muy activa mediante anuncios y resoluciones sobre el ordenamiento en distintos temas dentro del esquema de PlaNeS.
Luego de dictar dos resoluciones vinculadas con la forma de utilizar los Fideicomisos de Garantía y el aumento de los mínimos para invertir en Proyectos Productivos (conocido como “Inciso K”), la SSN reunió a las distintas cámaras del sector asegurador para anunciar que había finalizado la elaboración del anteproyecto de reforma regulatoria del sistema de seguros y que próximamente será elevado a consideración del Congreso de la Nación.
El nuevo marco normativo que regirá la actividad una vez que se convierta en ley, unifica las leyes de seguros existentes e introduce innovaciones. Entre los aspectos más relevantes del anteproyecto podemos destacar:
A) Incorporación de dos nuevos capítulos vinculados con el Reaseguro y la Defensa del Asegurado.
B) Creación de dos fondos de garantías, uno para seguros obligatorios y otro para riesgos catastróficos. Para este último caso, se impulsará la creación de una extra prima que se aplicará a todas las pólizas. Este fondo estaría destinado a eventos climáticos.
C) En concordancia con la Ley de Defensa del Consumidor, se eleva el plazo de prescripción de uno a tres años.
D) Para los casos de siniestros que generen controversias, se incorpora una instancia previa obligatoria que precederá anterior a la mediación o demanda judicial.
E) Se faculta a la SSN para determinar los activos autorizados para las inversiones de las aseguradoras, priorizando instrumentos en línea con el Inciso K.
F) Creación de un sistema de alertas tempranas escalonadas.
G) Se implementarán Planes de Regularización para las aseguradoras, estableciendo que su incumplimiento supone automáticamente la revocatoria de la autorización para operar.
H) Eliminación de la operatoria de fronting de seguros y reaseguros, por lo que todas las operaciones deberán tener una retención.
En relación con el tema central de esta edición, entrevistamos a Claudia Mundo, flamante Presidenta de la Asociación de Aseguradores de Vida y Retiro de la República Argentina (AVIRA), quien explicó por qué sigue creciendo la producción de seguros de Personas. Además, habló sobre el lanzamiento del seguro Jubilatorio Voluntario “Hoy por Mañana” , la venta “off shore” , los incentivos fiscales y la influencia negativa de la devaluación y la inflación elevada en la venta de seguros de Vida y Retiro.
Al respecto señaló que existen metas que se persiguen de manera constante y otras que apuntan a sustentar nuevos programas. Se mostró muy satisfecha con el desempeño del seguro de Personas en Argentina, no sólo por un crecimiento sostenido en la facturación durante los últimos años, sino porque además se advierten buenas perspectivas para el futuro. Resaltó el crecimiento del sector en 2013 y planteó que dicho avance los ubica ante el desafío de “seguir manteniendo esa tendencia tanto para las empresas como los diferentes canales de comercialización y, por supuesto, para contar con una sociedad más protegida”.
Según las estimaciones de la entidad, el ejercicio 2013/2014 cerraría con $ 19.312 millones de producción de primas, superando ampliamente los niveles alcanzados en los ciclos previos. Las primas del ejercicio 2011/2012 fueron de $ 12.320 millones y las del 2012/2013 $ 16.116 millones.
“Obviamente, Vida representa casi $ 9 de cada $ 10 correspondientes a seguros Personales. Retiro, en los 3 últimos ejercicios, marcó un claro aumento pero en volúmenes mucho menores de $ 1.231, $ 1.655 y $ 1.783 millones, respectivamente. Si analizamos el segmento Vida en particular, vemos que claramente el lugar preponderante lo tienen los seguros Colectivos que, año a año, también vienen incrementando levemente el porcentaje de participación”, precisó la ejecutiva. Según la visión de AVIRA, los pilares y las razones que sostienen el crecimiento de la producción de seguros de Personas son múltiples y su simultaneidad establece entre ellos una interesante sinergia virtuosa. “Por una parte hay que resaltar la evolución del ciclo económico; por otra, el crecimiento y sostenimiento del nivel de empleo, el aumento del consumo y el financiamiento del mismo, un mayor desarrollo de los canales masivos de comercialización y una mayor conciencia social de la importancia de proteger la vida y la salud, propia y familiar, como verdaderos ‘activos’”, definió Mundo.
Los operadores coinciden en que, gracias al accionar de las aseguradoras y los canales de comercialización, los seguros de Personas seguirán creciendo paulatinamente no obstante los efectos perniciosos de la inflación y la devaluación de la moneda. Además, las personas entienden que en estas coyunturas es mejor que sus ahorros sean cuidados por especialistas, y allí están los expertos financieros buscando las colocaciones más rentables y seguras para cumplir con los compromisos acordados. Las aseguradoras monitorean en forma permanente el impacto de las principales variables económicas sobre sus carteras y asesoran de manera profesional a sus clientes. Pero éste es un ramo al que el Estado podría otorgar un fuerte impulso con los incentivos fiscales que el sector reclama desde hace años, incluso ahora, para el nuevo seguro jubilatorio voluntario sobre el que se viene trabajando desde hace ya cuatro años con reuniones permanentes con funcionarios y legisladores en pos de lograr una ley que lo respalde.
Los aseguradores del mercado confían en que el apoyo de la industria a las necesidades del Poder Ejecutivo contribuirá a crear un sólido mercado local de capitales que financie programas de largo plazo, que es lo que necesitan las aseguradoras de Vida. Asimismo destacaron que los productos de protección (muerte e invalidez, tanto en su versión individual como colectiva) son los que más se venden y los que mayor cantidad de prima generan, en oposición a los productos de ahorro, ya sean estos seguros de Retiro o Vida con capitalización. La excepción a esto son los planes de pensión de las empresas. En estos casos, se trata de políticas empresarias que vienen de largo tiempo, impulsadas muchas veces por sus casas matrices en el exterior, motivo por el cual este segmento sigue teniendo fuerza.
Los productores asesores de seguros continuarán siendo un canal de distribución relevante, con un incremento de bancos y sponsors en su participación relativa.
Hoy las aseguradoras están viendo oportunidades de negocio y por ello apuestan a incrementar sus redes de distribución. Pero el crecimiento apoyado solamente en la capacidad de distribución tiene un límite. Para generar un avance exponencial se requiere de medidas como los incentivos fiscales y ampliar la conciencia de la prevención en la sociedad.
Completan esta edición una amplia variedad de notas, artículos y estadísticas que permitirán evaluar la situación del mercado de seguros, además de nuestras habituales secciones de noticias nacionales, latinoamericanas e internacionales, indicadores económicos y el suplemento de legislación.
Hasta la próxima edición.
Pedro Zounadjian


 
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