La urbanización transforma las áreas anteriormente rurales en asentamientos urbanos y cambia la distribución de las poblaciones en consecuencia. Abarca los cambios en las ocupaciones, el estilo de vida, la cultura y el comportamiento. Como tal, remodela la estructura demográfica y social de las áreas urbanas y rurales, con profundas implicaciones para el panorama de riesgo (asegurable). Alrededor del 55% de la población mundial vive actualmente en áreas urbanas, frente al 30% en 1950. La mayoría de las proyecciones sugieren que el futuro crecimiento de la población humana estará impulsado casi en su totalidad por los habitantes de las ciudades. Para 2050, se proyecta que el 68% de la población mundial vivirá en áreas urbanas, impulsada por la migración continua y un superávit de nacimientos sobre muertes en estas áreas.
Las áreas urbanas de hoy son ecosistemas complejos y vulnerables formados por una amplia gama de componentes que están cada vez más interconectados e interdependientes, y todos los factores de riesgo han crecido exponencialmente. Algunos riesgos, como los desastres naturales, están bien establecidos. Otros, como el aumento del nivel del mar y la vulnerabilidad de las redes eléctricas inteligentes, están creciendo a un ritmo acelerado.
Impulsores de los Riesgos Urbanos
En el futuro, se espera que los riesgos urbanos sean impulsados por tres tendencias subyacentes principales: el cambio climático y los fenómenos meteorológicos extremos; urbanización inteligente y el riesgo de alteraciones sistémicas y catastróficas; y cambios sociodemográficos como la desigualdad de ingresos y riqueza. Estas tendencias tienen el potencial de afectar adversamente partes críticas de las operaciones de una ciudad, poniendo en riesgo la salud, la vida, los medios de subsistencia y los activos de los habitantes.
El cambio climático provocado por el hombre no solo afecta directamente la frecuencia y la gravedad de los peligros relacionados con el clima, sino que también trae cambios a más largo plazo, como el aumento del nivel del mar, la escasez de agua y problemas de calidad, así como temperaturas más altas y olas de calor sostenidas. Agrupados como riesgos climáticos físicos crónicos, estos cambios pueden hacer que los sistemas físicos y sociales existentes en las ciudades sean ineficaces, por ejemplo, infraestructura frente a marejadas ciclónicas o tormentas de nieve más frecuentes, y exacerbar las vulnerabilidades sociales.
La urbanización inteligente se caracteriza por un cambio hacia infraestructuras urbanas basadas en tecnología destinadas a brindar servicios urbanos de manera más eficiente y efectiva para fomentar la resiliencia y la sostenibilidad urbanas. Sin embargo, los beneficios esperados pueden ir acompañados de consecuencias no deseadas, por ejemplo, una exposición cada vez mayor a escenarios catastróficos como el clima espacial y mayores riesgos de seguridad y criminales.
La mayoría de las ciudades se caracterizan por importantes desigualdades en las condiciones económicas, sociales y de vida. Los asentamientos informales, como los barrios marginales, son la manifestación más pronunciada de la desigualdad y continúan siendo una característica creciente del paisaje urbano y un riesgo persistente para las autoridades municipales. Los cambios demográficos, como el rápido envejecimiento de las poblaciones urbanas de mercado maduras y el aumento de las poblaciones de clase media en las economías emergentes, también afectan los futuros paisajes urbanos de riesgo.
Tipología de Peligros Urbanos
Aunque los perfiles de riesgo urbano son específicos de la ciudad, ciertos peligros son comunes a prácticamente todas las áreas urbanas:
- Amenazas naturales, aunque en diferentes niveles de frecuencia y severidad.
- Riesgos no intencionales provocados por el hombre, como accidentes de transporte e industriales o incendios.
- Riesgos intencionales provocados por el hombre, como guerras, terrorismo, disturbios y ciberataques a infraestructuras críticas.
La línea entre estos peligros a veces es borrosa; El descuido, la negligencia, la corrupción, la mala planificación y la aplicación laxa (por ejemplo, los códigos de construcción) pueden aumentar significativamente las pérdidas provocadas por los desastres naturales. En combinación con las vulnerabilidades y las exposiciones, estos peligros se convierten en grandes riesgos urbanos, que se ven aumentados por los impulsores descritos anteriormente.
El cambio climático provocado por el hombre está generando riesgos físicos y de transición, impulsados por cambios en la legislación y las políticas en la búsqueda de objetivos de cero emisiones netas o por no invertir en infraestructuras resistentes al clima o gestionar los riesgos asociados con las nuevas tecnologías. La urbanización inteligente puede dar lugar a un aumento de los peligros (no) intencionales creados por el hombre (como los ataques cibernéticos maliciosos) y, como resultado, a niveles crecientes de riesgo Cibernético. Finalmente, los cambios sociodemográficos pueden traducirse en peligros intencionales creados por el hombre (como la violencia política) y también podrían favorecer la propagación de patógenos respiratorios de alto impacto. En combinación con exposiciones y vulnerabilidades crecientes, estos peligros aumentan los riesgos Políticos y de Salud, respectivamente.
Implicaciones para el Seguro
La alta concentración de personas y valor económico en las ciudades amplifica el potencial de pérdida de los riesgos urbanos, lo que significa que las ciudades tienen una mayor necesidad y alcance de seguros que las áreas rurales. Esto incluye tanto líneas Personales como seguros Comerciales. Con el auge de la gestión de riesgos a nivel de ciudad, los seguros también se convertirán en más relevantes para las estrategias de mitigación de riesgos urbanos.
Sin embargo, también es necesario abordar una serie de desafíos específicos de los seguros, que surgen principalmente de la densidad de población, la acumulación de activos y la interconectividad de los riesgos. La incertidumbre que rodea al cambio climático y la mayor frecuencia y severidad de las catástrofes naturales relacionadas con el clima se suma a la lista de desafíos de larga data. Además, como lo demostró el COVID-19, el aumento de la movilidad y la alta densidad de población pueden generar un riesgo de pandemia.
Las restricciones fiscales en todos los niveles de gobierno se vieron significativamente exacerbadas por las respuestas de emergencia a la pandemia. Estas limitaciones pronto se harán sentir. Los gobiernos federales pueden estar menos inclinados a intervenir como «aseguradores de último recurso» para los municipios, y los gobiernos están dispuestos a mirar de manera diferente a las aseguradoras del sector privado como posibles tomadores de riesgos.
Recomendaciones
Sobre la base de nuestras entrevistas con expertos e investigación documental, ofrecemos las siguientes cuatro recomendaciones para las aseguradoras y las autoridades públicas. Los dos primeros requieren una estrecha colaboración entre los sectores público y privado, mientras que los dos últimos son más relevantes para las aseguradoras y las autoridades municipales, respectivamente.
1. Desplegar esfuerzos concertados público-privados en la gestión de riesgos. Los gobiernos deberían hacer inversiones más específicas en infraestructura de construcción de resiliencia y las aseguradoras deberían usar su experiencia técnica para apoyar a las autoridades en la planificación de la ciudad, así como en el desarrollo e implementación de estrategias de gestión de riesgos.
2. Aprovechar los fondos de inversión de seguros para desarrollar la resiliencia urbana. Solo una pequeña fracción del conjunto de activos invertibles de la industria de USD 36 billones se asigna a proyectos de infraestructura. Se deben orientar más inversiones hacia el gasto de capital en la reducción de emisiones y la mejora de la resiliencia. Los gobiernos deben mitigar los riesgos políticos asociados con las inversiones privadas a largo plazo, mejorar los marcos legales y revisar las regulaciones de solvencia existentes específicas para seguros que desalientan las inversiones.
3. Explorar la innovación en la transferencia de riesgos. El seguro paramétrico en combinación con tecnologías avanzadas como Internet de las Cosas podría ayudar a abordar la importante brecha de protección de seguros que afecta a las familias que viven en asentamientos informales. Otro enfoque innovador es el seguro que recompensa el desarrollo de la resiliencia municipal a través de reducciones de primas para los residentes, o las soluciones de seguros no convencionales podrían orientarse para dar forma a los comportamientos individuales, por ejemplo, a través de políticas plurianuales que incentivan la “mejor reconstrucción”.
4. Abordar las barreras que impiden que las ciudades se comprometan con las aseguradoras. Las aseguradoras deben comunicarse con las autoridades municipales sobre los precios y la cobertura de los productos de seguros. Las autoridades deben adoptar un enfoque más integrado para la gestión de riesgos en los departamentos de salud, finanzas, medio ambiente, vivienda, planificación, construcción y seguridad.
