La presente edición está dedicada al Día del Seguro argentino que se celebra el 21 de octubre de cada año. A tal efecto, hemos recabado la opinión de las 6 cámaras empresariales de las aseguradoras y también hemos dedicado un espacio para el enfoque de varias experiencias sobre el desarrollo sustentable en seguros. El Día del Seguro siempre es una buena oportunidad para realizar encuentros con autoridades del seguro y aseguradores; y para intercambiar opiniones sobre la marcha del sector.
Durante el mes de septiembre Mercado Asegurador tuvo presencia en el 67° Rendez-Vous de Reaseguros que se lleva a cabo anualmente en Montecarlo. Este es el mayor encuentro de aseguradores, reaseguradores, brokers de seguros y reaseguros, consultores y profesionales del sector asegurador. En esta oportunidad contó con la asistencia de más de 2.500 profesionales de los 5 continentes.
Próximamente en noviembre estaremos presentes en el XXXIX Conferencia Hemisférica de Seguros (FIDES Pura Vida 2025), que se llevará a cabo en San José, Costa Rica, con una edición especial bilingüe en gráfica y digital. Esta conferencia, que se realiza los años impares, constituye el mayor evento del seguro interamericano (Latinoamérica, EE.UU y España), y reúne a más de 1.500 asistentes de todos los sectores y diversos países. Esta conferencia se caracteriza por tener un muy interesante programa de actividades y fructíferas reuniones de negocios.
Volviendo al tema de esta edición, para conocer la visión de las distintas cámaras de aseguradoras, entrevistamos a sus representantes, quienes opinaron sobre el difícil momento actual del seguro argentino. Entre las causas de esta situación se mencionaron: las dificultades para crecer, la falta de adecuadas alternativas de inversión que permitan paliar los efectos negativos de la litigiosidad y el incesante aumento de los costos administrativos y de los siniestros entre otros aspectos preocupantes. Si bien se han generado nuevas expectativas de la mano del avance tecnológico y la digitalización, la difícil situación económica del país perturba el mantenimiento de una industria de seguros sólida, que permita ser un aliado estratégico del crecimiento sustentable y de la productividad.
Cada sector de las distintas cámaras empresarias consultadas plantea su visión sobre su situación específica actual en un complicado año electoral, y la de los años venideros. Incluso los operadores en desarrollo sustentables manifiestan sus avances y desafíos. La mayoría tiene la expectativa de la posibilidad de alguna mejora, aunque se coincide en que los próximos años serán en extremo desafiantes para el sector. La preocupación por el devenir de la economía y por el hecho de que siga impactando negativamente sobre la actividad aseguradora y su reputación surge de la repercusión que puede presentarse si se ve afectada la capacidad de cumplimiento de varias aseguradoras. Sin embargo, en el último año un alto porcentaje de operadores ha mejorado su situación con la incorporación de tecnología, la cual permitió optimizar procesos, actualizar sistemas, desarrollar productos. La incorporación de inteligencia artificial ha permitido una evolución en la eficiencia y en la eficacia, una mejora en los costos y en la determinación de tarifas.
La solvencia es el otro factor donde se debe enfocar la gestión y, complementariamente, los rendimientos de las inversiones, para que al menos logren equiparar la inflación. Otros temas no menores son trabajar contra el flagelo de la judicialización indiscriminada, con fallos que afectan el patrimonio de las empresas aseguradoras. Se debe aunar esfuerzos, incluyendo al ente regulador, al poder judicial y demás actores para lograr la concientización de los distintos niveles del poder judicial en todas las jurisdicciones. Y hay que perseguir el fraude que afecta las distintas ramas de la actividad.
Continúa la preocupación por la creciente litigiosidad judicial que soportan las ART. Demandas sorprendentes, pericias dudosas, fallos sin fundamentos con fijación de montos o peor aún, con tasas de interés que ajustan el capital con porcentajes abusivos, son algunos de los serios problemas que enfrentan las aseguradoras. En los ramos de Patrimoniales y de Vida, si bien la incidencia es menor, muchos procesos judiciales son innecesarios y adolecen de las mismas problemáticas.
Todas las cámaras trabajan para concientizar a los integrantes del poder judicial, como a sus actores conexos, sobre la necesidad de ajustar muchos de los parámetros que gestiona la justicia y adecuarlos.
En cuanto a las estrategias para ampliar la participación del seguro en la economía, sabemos que en comparación con varios países de la región latinoamericana nuestros valores de penetración son bastante inferiores. Si bien la inflación está bajando, rápidamente la escasez de pesos afecta el consumo y el crecimiento en seguros. Sin duda la inestabilidad de la economía argentina genera que la mayor parte de los seguros sean los obligatorios, quedando relegados el resto de los ramos Patrimoniales y, en particular, Vida. Cuando la realidad de países con economías estables la prioridad es Vida, luego riesgos Patrimoniales.
Es indudable que el factor esencial es la estabilización de las variables económicas macro: moneda estable, sistemas impositivos justos y equitativos, reglas de juego claras y permanentes, resumido en seguridad jurídica. Son parámetros esenciales y necesarios para cambiar la ecuación de penetración del seguro en las empresas y las personas.
Muchos años de distorsiones y cambios de reglas han mellado la confianza. Un proceso de recrear la conciencia aseguradora, docencia y calidad de comunicación constante generará nuevas alternativas de negocios y nuevos esquemas de reaseguro que acompañen. Sumado a esto, es necesario desarrollar los seguros inclusivos como nuevos productos para cubrir nuevos riesgos, aumentar la penetración de las coberturas existentes, considerar las nuevas formas de movilidad, seguros sobre la salud, ciber riesgos, etc., Se debe orientar la visión en estos rumbos.
Es relevante a futuro reconstruir entre todos los actores –ente regulador, aseguradores, PAS- un fuerte compromiso para fijar las pautas necesarias para tener un marco de condiciones donde se pueda competir igualitariamente, sin tener en consideración particularidades generadas por las malas políticas de gestión o control. Hay un consenso mayoritario en las consideraciones realizadas desde los distintos sectores: por lo menos en los últimos 25 años no se ha visto un nivel de crisis de la actividad aseguradora como la de los últimos años.
Es por eso que este es un momento propicio para mirar al futuro y buscar fuertemente generar las políticas y acuerdos para refundar las condiciones que rigen o impactan sobre el sector. Es imperante ir en la búsqueda de trazar un camino con nuevas reglas de solvencia, control y desarrollo, necesarias para configurar un futuro promisorio para crear un mercado asegurador sólido, capitalizado y competitivo.
Un problema aún no resuelto totalmente es la situación que genera la limitación en el acceso a las divisas para pagos al exterior por algunas restricciones que aún existen en el país. Si bien han mejorado las transferencias al exterior por el esfuerzo económico de las aseguradoras al recurrir a mercados financieros alternativos y de este modo honrar los contratos de reaseguros, el establecimiento del método de saldos devengados perturba la disponibilidad de las divisas a valores normales en tiempo oportuno. Todavía, entonces, falta aceitar adecuadamente este tema.
Un aspecto muy positivo es la mejora en el contacto con las autoridades nacionales. La profundización del diálogo con la SSN y con el Ministerio de Economía, a fin de expresar los inconvenientes que presenta la actividad en la actualidad, constituyen una muy buena vía para la búsqueda de soluciones.
Completan esta edición una amplia variedad de notas, artículos y estadísticas, que permitirán evaluar la situación del mercado de seguros y los avances en desarrollo sustentable. Además encontrarán nuestras habituales secciones de noticias nacionales, latinoamericanas e internacionales, indicadores económicos y el suplemento de legislación.
Hasta la próxima edición.
Pedro Zournadjian
Director
