No obstante la crítica situación de la economía argentina, con altísimos niveles de inflación, los seguros de Personas -tema central de esta edición-, que habían adquirido mayor relevancia en la dramática circunstancia que vivió el país con los estragos de la pandemia del COVID-19, en la actualidad se debaten por un nivel de producción aceptable.
La pandemia generó en esta rama del seguro una mayor concientización y modificó la escala de valores ante la cercanía del riesgo de muerte y también funcionó como un catalizador para que la población analizara sus necesidades de protección familiar, al poner en evidencia su fragilidad y vulnerabilidad ante un enemigo invisible. En líneas generales, la pandemia motorizó la contratación de seguros de Vida y Retiro en nuestro país, consolidándose como un vehículo de sistematización de ahorros, a pesar de un contexto económico de elevada inflación y depreciación de la moneda local, situaciones que provocaron cambios en las percepciones de los asegurables y obligaron a adaptarse a ellos.
La variación porcentual anual de primas corrientes del periodo julio/ septiembre ’22 con julio/septiembre ’21 reflejó los siguientes índices por ramo a saber: Vida Individual 68,88%, Vida Colectivo 70,44%, Vida Saldo Deudor 85,82%, Accidentes Personales 63,37%, Vida Obligatorio 133,90%, Sepelio 47,49%, Salud 84,65%, Retiro Individual 83,16% y Retiro Colectivo 67,73% (ver estadísticas por ramo a partir de página 54 de esta edición).
Para conocer cómo el mercado asegurador trabaja para enfrenar esta difícil circunstancia entrevistamos a la actual Presidenta de la Asociación Civil de Aseguradoras de Vida y Retiro de la República Argentina (AVIRA), Irene Capusselli, y también a operadores del mercado especializados en seguros de Vida y Retiro.
Luego de reseñar la ardua actividad y agenda de la cámara empresaria, la ejecutiva analizó la situación actual de los seguros de Personas, señalando “que el mercado de los seguros de Personas recibe, como cualquier actividad económica, el impacto de la coyuntura. El seguro crece en un marco de estabilidad y se resiente cuando impera un clima de incertidumbre. El momento es complicado. Por un lado, la alta inflación actual hace muy difícil que mejoren los números de las aseguradoras, que fueron muy malos en los últimos balances.
A su vez, las inversiones, mayoritariamente basadas en títulos públicos, cayeron abruptamente.
Por otra parte, recientemente desde el Comité Asegurador Argentino se ha manifestado la preocupación del sector ante el bloqueo del Gobierno al acceso de divisas para el pago de primas de reaseguros internacionales. Los reaseguros son clave para la solvencia de las compañías, no sólo por la protección que suponen para su capital y, por consiguiente, el resguardo del compromiso asumido con los clientes, sino porque si se limita la actividad de las aseguradoras locales, también se limita su rol como inversor institucional financiero, tanto público como privado. Esto último ocasionaría consecuencias negativas a la economía real del país en el futuro inmediato.
Todo lo anteriormente mencionado, nos coloca ante un innegable desafío. Si bien estamos entrenados a movernos en estos contextos, dado que lamentablemente no es la primera vez que los enfrentamos, estos niveles de incertidumbre son muy complejos. Exigen mirar muy bien lo financiero, atender y cuidar a los clientes y procurar que los productos no se desvaloricen para que puedan cumplir eficientemente su función protectora o de ahorro”. Luego señaló: “lo primordial continúa siendo la actualización de los incentivos fiscales. Si bien recientemente se autorizó una deducción de $ 42.921,24 para seguros de Vida y de Retiro, éste aplica a las presentaciones de ganancias del año 2022. Resta aún el año en curso. Asimismo, resta también actualizar las deducciones de los seguros de vida y retiro colectivos (aplicables al tomador de la póliza), una cuenta pendiente, dado que éstas están históricamente a un valor muy bajo de $ 630 por empleado. Para evitar estos desfasajes y la necesidad de actualizaciones periódicas, desde la Cámara venimos remarcando la importancia de generar un mecanismo de actualización automático de los incentivos fiscales tanto para productos individuales como para colectivos. También seguimos trabajando en el diseño de un modelo de tercer pilar Voluntario con Retiro. Este consiste en poder ofrecer un producto voluntario que complemente el haber jubilatorio, como existe en muchos países del mundo”.
Finalmente Capusselli resaltó la importancia de estos instrumentos. “Las deducciones ayudan a conservar el atractivo en la toma de coberturas y en la generación de ahorro. Lograr una sociedad con altos niveles de aseguramiento es elevar el nivel de vida. Implica que cada persona, cada familia, tenga un resguardo frente a posibles situaciones graves o límites, implica prever de antemano para no tener que improvisar ante los hechos consumados. Implica andar por la vida con red de contención”.
Por su parte, las aseguradoras de Vida también opinaron sobre la difícil coyuntura actual y destacaron que los procesos de digitalización en que están inmersos ayudan no sólo a suscribir mejor, sino también a adaptar los productos a las necesidades específicas de cada cliente.
En cuanto a los productos, los seguros de Vida Individual en sus distintas alternativas y primas accesibles tienen valiosas posibilidades de crecimiento, y hoy, no obstante la situación de crisis de la economía, cuentan con mayor demanda, a partir de la adecuación de los montos de las deducciones impositivas; y están seguidos de los seguros de Vida Colectivo y Vida Saldo Deudor, mientras que en Accidentes Personales, continuará con tendencia positiva, como consecuencia del desarrollo continuo de productos innovadores, especialmente en el ámbito de actividades deportivas.
La experiencia indica que los seguros de Salud continúan siendo una excelente oportunidad de desarrollo. Especialmente en momentos como el actual, donde es cada vez más difícil afrontar económicamente los costos extras derivados de un problema de salud. A esto se suma la problemática que representan los permanentes aumentos de las cuotas de las prepagas, que en muchos casos obliga a las personas a buscar alternativas de planes médicos más económicos y, consecuentemente, con menores prestaciones. Ante esta situación, los seguros de Salud son un excelente complemento ya que brindan la posibilidad de contar con el dinero necesario para afrontar los elevados montos de prácticas médicas y/o gastos extras.
El seguro de Sepelio seguirá siendo un producto demandado especialmente por determinados sectores: en el interior del país con costumbres más arraigadas sobre el servicio fúnebre con la cobertura del servicio de sepelio tradicional y en las grandes ciudades con una cobertura adaptada a las nuevas tendencias.
En cuanto a los seguros de Retiro se observa un gran potencial, mostrando una muy interesante evolución, en general se percibe que las personas están adquiriendo mayor conciencia respecto a la necesidad de adoptar un rol más protagónico en la planificación de su futuro. Frente a la crisis de los sistemas previsionales y la alta inflación, los individuos encuentran en los productos de Retiro una forma de administrar sus finanzas, logrando planificar su etapa pasiva de una manera consciente y racional.
En cuanto al impacto de la digitalización en la comercialización de los seguros de Personas, la influencia es muy importante: es un proceso que se aceleró en 2021 y que va a seguir aumentando, a medida que las herramientas de inteligencia artificial vayan generando estrategias de segmentación, acercamiento, fidelización y conocimiento de las características de cada uno de nosotros. El desafío 2023 para la industria es materializar estos aspectos favorables en una mayor producción y desarrollar la cultura aseguradora.
Por ello, la necesidad de innovar en sistemas administrativos, productos, servicios o modelos de negocios, rompiendo paradigmas, estará permanentemente en la agenda de productores asesores (PAS), aseguradoras y reaseguradoras para el mejor desarrollo de la actividad aseguradora.
Completan esta edición una amplia variedad de notas, artículos y estadísticas que permitirán evaluar la situación del mercado de seguros, además de nuestras habituales secciones de noticias nacionales, latinoamericanas e internacionales, indicadores económicos y el suplemento de legislación.
Hasta la próxima edición.
Pedro Zournadjian
Director
